信貸管理的基本原則
信貸管理的基本原則
隨著中國金融市場的發(fā)展完善,信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行的主要利潤來源,因其風險與收益并存的業(yè)務特點,使信貸管理日益受到國內商業(yè)銀行的重視。接下來請欣賞學習啦小編給大家網絡收集整理的信貸管理的基本原則。
信貸管理的基本原則
銀行信貸管理的基本原則是商業(yè)銀行和非銀行金融機構按照自主經營、自擔風險、自負盈虧、自求平衡、自我發(fā)展的原則，實行資產負債比例和風險管理。資產負債比例管理是以金融機構的資本及負債制約其資產總量及結構。資產負債比例管理指標，主要包括資本充足率、有貸款比例、中長期貸款比例、資產流動性比率、備付金比例、單個貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質量比例等。商業(yè)銀行和非銀行金融機構要接受人民銀行對其資產負債比例及其資產質量的檢查和考核，以提高信貸資金效益，減少資產風險。信貸管理體制是指銀行組織和管理信貸資金的基本模式，其核心內容包括信貸資金管理權限的劃分和資金管理方式的選擇。
借款人申請貸款應當具備下列基本條件：
1、從事符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設和生產經營活動。
2、產品有市場，生產經營有效益。
3、恪守信用，能按期歸還貸款。
4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。
5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農戶貸款證。
6、有貸款人認可的切實可行的擔保措施。
7、有一定比例的自有資金。
8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種貸款人所需資料。
所有貸款均應由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結息方式、借貸雙方的權利、義務、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。保證擔保貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應當具備保證資格和保證能力，并承擔連帶保證責任。抵、質押擔保貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記;需要辦理止付的，應依規(guī)進行止付登記。抵押、質押物應當符合《擔保法》中抵押物、質押物條件，抵押、質押物價值必須足夠清償貸款本息。出質人、抵押財產共有人均須到場簽約。嚴格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。
土地使用權抵押須經市土地管理部門評估并進行抵押登記，土地按實際出讓價(指交國土局部分)的90%以內確認，劃拔土地按現行市場出讓價格的40%以內確認。土地使用權和地上附著物應同時抵押并登記。房產抵押須經市房產管理部門評估，并進行抵押登記，其使用范圍內的土地使用權必須同時抵押,房產按實際造價折舊后凈值的50%以內確認。設備原則上僅限通用設備按購進價折舊后凈值的40%以內確認，其他設備一律不得抵押。存單、銀票質押按票面面值的90%以內確認，封倉、倉單質押價值不得少于貸款余額的2倍以上確認。對于抵押不足部分應追加落實有經濟實力單位擔?；蚵?lián)保。所有借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內聯(lián)保。
隨著農村信用社貸款的持續(xù)增加，新增貸款劣變率高，不良貸款絕對額大，不良占比高，貸款風險未得到有效控制。農村信用社在產業(yè)信息、員工素質、科技水平方面還存在較大差距，有效管控風險的能力較差。為進一步加強信貸風險管理，增強對貸款風險的管控和化解能力，在學習先進商業(yè)銀行(如國有商業(yè)銀行、民生銀行、匯豐銀行等)經驗的基礎上，結合農村信用社實際，按照建立“監(jiān)督管理、權力制衡、合規(guī)發(fā)放、正向激勵、責任追究”的機制原則，提出新的信貸管理體制構架設。
信貸管理的研究對象
一、銀行與社會公共利益的關系。銀行進入市場經營信貸業(yè)務，要促進國民經濟正確發(fā)展，有利于社會全面進步，追求盈利，絕不意味著損人利己，唯利是圖。商業(yè)銀行作為金融體系的主體，它的經營狀況與經濟安全緊密相聯(lián)。
二、銀行與顧客的關系。顧客是銀行的債務人和債權人，在融資及其服務往來中與銀行發(fā)生利益關系，利益沖突也很常見。其協(xié)調原則，一是平等，即銀行與顧客都是平等的民事主體，任何一方都沒有特權。平等包括地位平等，權利和義務的分配必須平等協(xié)商，不得以強凌弱或強迫對方服從自己的意志，不得簽訂不平等協(xié)議，雙方權利平等地受法律保護。二是資源，即銀行和客戶都有權依照自己的意志從事業(yè)務活動，一方不能將自己的意志強加于另一方，自愿平等的必然要求。三是公平，即公平合理，包括權利享受與義務承擔要對等，承擔民事責任要公平合理，按照過錯的原則承擔相應的責任。四是誠實信用，即誠實無欺，恪守信用。五是依法保護存款人的合法權益。六是依法保證貸款債權的收回。
三、銀行與中央銀行的關系。中央銀行在國務院的領導下，制定和實施貨幣政策，對商業(yè)銀行實施監(jiān)督管理。而商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導者，是貨幣供應的主要渠道，因此積極貫徹貨幣政策，按照中央銀行的宏觀調控意圖調整信貸結構。
四、銀行與同業(yè)的關系。各家銀行之間的信貸業(yè)務競爭有利于推動銀行改善服務，降低成本，促進經濟發(fā)展。在相互拆臺、打擊對方，關系拉攏，以及其他歪門邪道，就完全變成了損害性競爭，銀行之間的惡性競爭沒有贏家，最終吃虧的只能是國家和公眾。
五、信貸資金來源與運用的關系。來源決定運用，合理運用又會創(chuàng)造新的來源;來源的償還還對運用形成壓力，合理運用的信貸正常周轉的關鍵。
上述五種經濟利益關系，是信貸資金運動中必然涉及的關系，協(xié)調這些關系的原則，正式配置信貸資金過程中應當采取的決策原則。銀行信貸管理研究的對象，就是信貸資金運動的諸種經濟關系及協(xié)調處理方法。
信貸管理的預防政策
對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險
貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統(tǒng)的考察和調查。再實踐中，有些商業(yè)
(二)沒有盡職調查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等發(fā)面進行專業(yè)的判斷。在實踐中，大多
二、貸前調查的法律內容
(一)關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業(yè)務的資格和資質，查看營業(yè)執(zhí)照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。
(二)關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括：
(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業(yè)內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業(yè)、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。
(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關事宜提供專家意見。
看了“信貸管理的基本原則”的人還看了：
1.信貸的主要要素
2.銀行信貸管理制度
4.如何加強信貸管理