網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法最新解讀
網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法最新解讀
網貸圈風起云涌、各路監(jiān)管消息“劇透”不斷，關于借款限額、牌照管理的爭論還在發(fā)酵。在征求意見稿發(fā)布近8個月之后，P2P監(jiān)管細則正式落地。下文是關于最新的網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法的解讀，歡迎大家進行閱讀!
網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法八個重點
1 網絡借貸、網絡借貸業(yè)務、網絡借貸信息中介機構分別指什么?
《辦法》落實了《指導意見》的有關要求，規(guī)定網絡借貸(以下簡稱“網貸”)是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關司法解釋規(guī)范。
網貸業(yè)務是以互聯網為主要渠道，為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。
網貸信息中介機構(以下簡稱“網貸機構”)是指依法設立，專門經營網貸業(yè)務的金融信息服務中介機構，其本質是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。
目前，許多網貸機構背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將重點對此類行為進行規(guī)范，以凈化市場環(huán)境，保護金融消費者權益，使網貸機構回歸到信息中介的本質。
2 當前我國網貸行業(yè)基本情況及存在的主要問題?
網貸作為互聯網金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現出“快、偏、亂”的現象，一是規(guī)模增長勢頭過快。近兩年網貸行業(yè)無論在機構數量還是業(yè)務規(guī)模均呈現出迅猛增長的勢頭，據不完全統(tǒng)計，截至6月底全國正常運營的網貸機構共2349家，借貸余額6212.61億元。
二是業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道。目前大部分網貸機構偏離信息中介定位以及服務小微和依托互聯網經營的本質，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。
三是風險亂象時有發(fā)生。網貸行業(yè)中問題機構不斷累積，風險事件時有發(fā)生，截至6月底全國累計問題平臺1778家，約占43.1%，這些問題機構部分受資本實力及自身經營管理能力限制，當借貸大量違約、經營難以為繼時，出現“卷款”、“跑路”等，部分機構銷售不同形式的投資產品，規(guī)避相關金融產品的認購門檻及投資者適當性要求，在逃避監(jiān)管的同時，加劇風險傳播，部分機構甚至通過假標、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。
3 《辦法》確定的網貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些?
一是強調機構本質屬性，加強事中事后行為監(jiān)管。網貸機構本質上是信息中介機構，不是信用中介機構，但其開展的網貸業(yè)務是金融信息中介業(yè)務，涉及資金融通及相關風險管理。對網貸業(yè)務的監(jiān)管，重點在于業(yè)務基本規(guī)則的制定完善，而非機構和業(yè)務的準入審批，應著力加強事中事后行為監(jiān)管。
二是堅持底線監(jiān)管思維，實行負面清單管理。通過負面清單界定網貸業(yè)務的邊界，明確網貸機構不能從事的十三項禁止性行為，對符合法律法規(guī)的網貸業(yè)務和創(chuàng)新活動，給予支持和保護;對以網貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締;加強信息披露，完善風險監(jiān)測，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險的底線。
三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實行分工協(xié)同監(jiān)管。網貸作為新興的互聯網金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應網貸行業(yè)的監(jiān)管需求，因此，要充分發(fā)揮網貸業(yè)務國家相關管理部門、地方人民政府的作用，發(fā)揮各方優(yōu)勢，在明確分工的前提下，加強溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。
4《辦法》確立的網貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責具體是什么?
《指導意見》將網貸機構定性為信息中介，且將網貸歸屬于民間借貸范疇。
根據關于界定中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關規(guī)定，明確對于非存款類金融活動的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導地方人民政府金融監(jiān)管工作，由省級人民政府對機構實施監(jiān)管，承擔相應的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規(guī)范，防范和化解地方金融風險。
網貸行業(yè)跨地區(qū)經營且風險外溢性較大，按照行為監(jiān)管與機構監(jiān)管并行的監(jiān)管思路，《辦法》本著“雙負責”的原則，明確銀監(jiān)會及其派出機構作為中央金融監(jiān)管部門負責對網貸機構實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負責網貸機構日常經營行為的監(jiān)管;明確地方金融監(jiān)管部門負責對本轄區(qū)網貸機構實施機構監(jiān)管，具體包括對本轄區(qū)網貸機構進行規(guī)范引導、備案管理和風險防范及處置工作。另外，網貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務管理涉及多部門職責，應協(xié)同監(jiān)管。
5《辦法》對于網貸業(yè)務的主要管理措施主要有哪些?
一是對業(yè)務經營活動實行負面清單管理?？紤]到網貸機構處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務模式尚待觀察，因此，《辦法》對其業(yè)務經營范圍采用以負面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財產品、不得開展類資產證券化等形式的債權轉讓等十三項禁止性行為。在政策安排上，允許網貸機構引入第三方機構進行擔?；蛘吲c保險公司開展相關業(yè)務合作。
二是對客戶資金實行第三方存管。為防范網貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強市場信心，《辦法》規(guī)定對客戶資金和網貸機構自身資金實行分賬管理，由銀行業(yè)金融機構對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，資金存管機構與網貸機構應明確約定各方責任邊界，便于做好風險識別控制，實現盡職免責。
三是限制借款集中度風險。為更好地保護出借人權益和降低網貸機構道德風險，并與有關司法解釋及立案標準相銜接，《辦法》規(guī)定網貸具體金額應當以小額為主。
6《辦法》對于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定?
《辦法》對消費者權益保護進行了重點考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護，在第四章以專章形式對借貸決策、風險揭示及評估、出借人和借款人信息、資金保護以及糾紛解決等問題進行了詳細規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權益不受損害。如同一借款人在不同網貸機構的借款上限為100萬，同一個企業(yè)組織在不同網貸機構的借款上限為500萬。
《辦法》也對出借人和借款人的行為進行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網貸的出借人與借款人應當實名注冊;借款人應當提供準確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等。《辦法》還要求出借人應當具備非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網，應當提供真實、準確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風險認知和承受能力以及自行承擔借貸產生的本息損失。這些規(guī)定，本質上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導投資者風險自擔，進一步保護出借人合法權益。
7客戶資金實行銀行業(yè)金融機構第三方存管制度對行業(yè)有哪些規(guī)范作用?
按照《指導意見》有關規(guī)定，網貸機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現客戶資金和網貸機構自身資金分賬管理。實行客戶資金第三方存管制度將有效防范網貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風險，有利于資金的安全與隔離，對于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機構應當按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責，將網貸機構的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意愿，有效防范風險。
下一步，銀監(jiān)會將制定網貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機構對網絡借貸資金監(jiān)督管理職責以及存管銀行的條件等，更好地滿足當前網貸行業(yè)資金存管的市場需求。
另外，在《辦法》中對信息披露進行較為詳細的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標的設置還有待于行業(yè)實踐。因此銀監(jiān)會擬在有關細則中，對行業(yè)的相應指標明確定義。
8《辦法》出臺后，對網貸行業(yè)會有什么影響?銀監(jiān)會下一步工作有哪些?
答：《辦法》通過社會征求意見和相關部門定向征求意見，并經評估等形式，充分征求了社會各界的意見?！掇k法》作為行業(yè)經營和監(jiān)管的基本制度安排，明確了網貸監(jiān)管體制機制及各相關主體責任、網貸業(yè)務規(guī)則和風險管理要求、借款人和出借人的義務、信息披露及資金第三方存管等內容，全面系統(tǒng)地規(guī)范了網貸機構及其業(yè)務行為，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向，進一步引導網貸機構回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質，促使網貸行業(yè)正本清源，同時，網貸機構線下經營現象將得到遏制，網貸機構將逐漸回歸互聯網金融本質，利用大數據、云計算等全新技術手段，依托互聯網平臺來開展相關業(yè)務，整頓網貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網貸風險，提升公眾法律和風險意識，引導和促進網貸行業(yè)早日走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。
《辦法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會將密切關注各方反應和行業(yè)動向，盡快發(fā)布網貸客戶資金第三方存管、網貸機構備案以及網貸機構信息披露等配套制度，完善網貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
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