商業(yè)銀行論文電子版

　　商業(yè)銀行論文電子版篇2

　　論我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務法律風險的防控

　　法律在商業(yè)銀行的運作中起著約束貸款主體，規(guī)范銀行內部管理和市場運行的作用。銀行的法律風險，是由于法律某些地帶規(guī)定的缺失和模糊，或銀行本身對其理解不當陷入運行誤區(qū)而產生的一系列風險問題。所以信貸業(yè)務中明確主體和客體的責任義務，正確理解法律條文，規(guī)范銀行業(yè)務管理運行機制在風險的避免和防控中十分重要。法律的界限模糊和制度落后，經營者對其內容理解的扭曲，監(jiān)管部門執(zhí)法不當都是信貸法律風險的來源。由此我們要在“主體―行為―責任”的基礎構建上合理控制和避免法律風險。

　　一、銀行信貸業(yè)務承擔的法律風險

　　1、銀行信貸業(yè)務制度存在漏洞

　　信貸業(yè)務的運行流程和規(guī)則遵循的是管理制度和規(guī)定，而大多數(shù)銀行管理制度中所包含的只是一般化的操作情況。但業(yè)務的實際往來過程是復雜的，其中可能出現(xiàn)各種各樣難以應付的問題。對于一些特殊情況的預見和處理，管理制度中沒有列出相應的預防措施和解決渠道，管理條例不完善，這就造成了后期發(fā)生業(yè)務和金融糾紛時沒有相應完善的處理機制。管理條例中缺乏與法律條文相對應的實施措施和解決辦法，在簽訂文件的過程中沒有確立嚴格的審查制度，當引起法律糾紛追責時銀行可能因此承擔損失。

　　2、法律法規(guī)中細節(jié)的遺漏

　　隨著經濟的快速發(fā)展，市場環(huán)境結構不斷發(fā)生新的變化。信貸糾紛的實際情況也因此越來越復雜多樣，關于商業(yè)銀行信貸的法律條款本身在某些地帶就存在細節(jié)模糊和遺漏的問題。具體情境不斷變化，一些條文已經無法適應新的實際應用需要，缺乏操作可行性，就導致了業(yè)界短時間內出現(xiàn)法律規(guī)定“青黃不接”的情形。由于法規(guī)中細節(jié)規(guī)定不明確，一旦沒有嚴格執(zhí)行業(yè)務操作流程，例如在簽章時混淆了責任人等，伴隨而產生的就是法律風險。

　　3、銀行從業(yè)人員缺乏專業(yè)法律知識培訓宣傳

　　商業(yè)銀行在以往的從業(yè)人員管理中只注重業(yè)務知識的強化和操作流程的檢驗，忽略了相關法律的宣傳。工作人員缺乏基本的法律意識，未重視銀行文件內的簽署條例，為追求銀行效益的最大化，無意識的操作產生了法律風險。例如在所有合同中都要有相應的日期簽訂才具有法律效應，否則就會造成其中期限模糊，還款日期不明確或混淆等情況發(fā)生。而有的工作人員雖然具有一定的法律素養(yǎng)，但錯誤理解了法律規(guī)定中所詮釋的內容，實行錯誤商業(yè)操作，陷入誤區(qū)，造成風險的產生。

　　4、信貸監(jiān)管執(zhí)法不當

　　監(jiān)督管理部門不當?shù)膱?zhí)法是商業(yè)銀行法律風險的來源之一。監(jiān)管部門在執(zhí)行權利的過程中對某些不合理的商業(yè)現(xiàn)象睜一只眼閉一只眼，銀行沒有意識到自身問題的嚴重性，繼續(xù)經營造成法律風險?；蛘弑O(jiān)管部門過度執(zhí)法，直接導致銀行面臨法律風險，造成損失。

　　總的來說，監(jiān)管過程中主客體不明確、監(jiān)管落實不到位、監(jiān)管法律界限不明確都是商業(yè)銀行法律風險產生的種種原因。

　　二、銀行信貸業(yè)務法律風險的防控策略

　　1、設立專門的信貸法律風險防控機構

　　在法律風險產生之前預知風險可能發(fā)生的方向和構成威脅的因素，有助于減少商業(yè)銀行因法律風險產生的損失。因此，銀行要設立具有專業(yè)法律知識素養(yǎng)的風險防控機構，為銀行經營提前打好“預防針”。在業(yè)務操作的各個流程中建立專業(yè)咨詢制度，避免從業(yè)人員因法律的不專業(yè)性走入誤區(qū)，將強大的法律素質與業(yè)務素質有機結合，共同創(chuàng)造優(yōu)良的信貸服務環(huán)境。同時，專業(yè)法律風防機構負責的內容還包括明確當前存在的法律風險，為其制定相應的解決和應對策略;幫助業(yè)務人員辨識風險，減少風險來源;在銀行內部定期開展信貸法律知識普及宣傳，加強風險控制管理。

　　2、加強與執(zhí)法部門的溝通交流

　　銀行在商業(yè)運營的過程中，應該及時與外部監(jiān)管進行溝通交流，獲取最新資訊和動態(tài)。從而對內嚴格要求，在經營范圍內，做好自監(jiān)自省工作，保證盡到法律責任和義務。加強內部操作管理監(jiān)察工作，通過內部流程監(jiān)控，防止內部流程漏洞引起內部人員面對巨額利益的誘惑鋌而走險。同時，建立針對各個部門專門的監(jiān)督辦法，制定相關危機處理制度，從根本上避免法律危機的產生。

　　3、與客戶建立良好的溝通關系

　　商業(yè)銀行信貸所涉及的法律糾紛，大部分與客戶有關，因此及時與客戶做好溝通，明確雙方責任和義務。在業(yè)務交往中向消費者宣傳信貸法律知識，幫助消費者維護合理權益，完善前期的交易事宜。避免因責任不清，簽署項目條款模糊，由客戶產生的法律風險。

　　4、增強銀行全體人員的法律意識

　　商業(yè)銀行的所有信貸業(yè)務流程中都不可避免的要與法律知識打交道，所以要加強銀行內部人員從上到下的法律意識。首先，信貸業(yè)務人員要有法律風險意識，認識到工作活動中法律意識的缺失可能導致的嚴重后果。開展法律法規(guī)知識學習和宣傳培訓活動，將法律知識宣傳應用列入基本的員工技能培訓中，激發(fā)員工主動學習法律風控的積極性。法律法規(guī)的學習包括法律法規(guī)、貸款新規(guī)、會計制度，以及銀行內部規(guī)定。其中銀行內部規(guī)定是重中之重，銀行內部規(guī)定的學習讓工作中碰到的問題有據(jù)可查、有理可依，可以有效的避免合規(guī)風險。在危機意識樹立的前提下，由銀行內部防控機構針對每一項業(yè)務流程可能產生的法律危機，制定專門的法律風防制度，形成一個完善、統(tǒng)一的良性循環(huán)系統(tǒng)。

　　5、優(yōu)化法律訴訟途徑，提高應對能力

　　在危機產生前要注意風險的防控，降低風險出現(xiàn)的幾率。但危機的產生是不可避免的，所以當面對法律風險時，銀行風控機構要及時采取措施，盡量減少因法律訴訟造成的損失，爭取維護自身權益。這就要求銀行在訴訟過程中提高訴訟效益，盡可能取得最好的結果，做好前期數(shù)據(jù)資料的全面?zhèn)浒?，及時跟進事件的發(fā)展和調查，把握訴訟進程，爭取占據(jù)有利地位。事后總結經驗，做好法律評估分析，避免以后同類危機的出現(xiàn)。

　　三、結語

　　商業(yè)銀行信貸業(yè)務繁雜，業(yè)務客體身份多樣，涉及金額數(shù)目大小不一，業(yè)務情況復雜多變。因此，在銀行運營過程中出現(xiàn)法律風險是不可避免的。商業(yè)銀行應該加大業(yè)務法律風險防控力度，做好前期危機預防和評估工作，優(yōu)化防控管理結構，為銀行更好的可持續(xù)運行和經營管理構建優(yōu)良環(huán)境，實現(xiàn)商業(yè)利益的最大化。